מתאים לך להפסיק לעשן תמורת 694,910 ₪?

כאמור, סיגריות הן לא מוצר זול בישראל. בדיקה של אתר Ynet משנת 2013 העלתה כי המעשן הישראלי הממוצע מוציא בחודש כ-450 ש”ח על סיגריות בלבד. אולם מאז מחירי הסיגריות התייקרו בצורה משמעותית. החישוב שלנו מעלה כי מעשן שצורך חפיסת סיגריות אחת ביום מוציא על עישון בין 580 ש”ח ל-840 ש”ח בחודש – בהתאם למותג הסיגריות המועדף עליו.

זה לא סוד שחברות הביטוח נרתעות ממכירת פוליסות למעשנים – ולכן קובעות תעריפים מוגדלים למעשנים. ההפרש במחיר פוליסת ביטוח בריאות בין מעשן ללא-מעשן נע בין 25 אחוזים ל-150 אחוזים. לפי נתוני משרד האוצר, העלות החודשית הממוצעת של ביטוח בריאות היא לפחות 197 ש”ח בחודש – וזה עוד בקצה התחתון של הסקאלה. כלומר, העלות העודפת של ביטוח בריאות למעשן היא בין 49.25 ש”ח בחודש לבין 295.5 ש”ח בחודש.

וזה לא נגמר בביטוח בריאות. גם בביטוח חיים המעשנים יידרשו לשלם יותר. כמה יותר? אם נסתכל על שני גברים כבני 40 שרכשו ביטוח חיים בסכום של מיליון ש”ח – הלא-מעשן ישלם כ-170 ש”ח והמעשן ישלם כ-300 ש”ח. כלומר – המעשן יידרש לשלם 130 ש”ח יותר בחודש.

מכאן לביטוח אובדן כושר עבודה – שגם בו חברות הביטוח דורשות ממעשנים לשלם יותר: לרוב כ-30 אחוזים יותר. נניח שאתם עובדים בתחום לא פיזי ולא מסוכן – ולכן משלמים בחודש 90 ש”ח על ביטוח אובדן כושר עבודה. המעשנים שבינינו ישלמו 27 ש”ח יותר בכל חודש.

ביטוח משכנתא הוא סוג נוסף של ביטוח חיים שנדרש לשלם כל מי שלוקח משכנתא מהבנקים. נסתכל שוב על אותם שני גברים בני 40 – שלוקחים משכנתא בגובה של מיליון וחצי ש”ח. הגבר הלא-מעשן ישלם בממוצע 164 ש”ח בחודש. המעשן ישלם 292 ש”ח. כלומר – 128 ש”ח יותר. אגב, חשוב לזכור שבכל מה שקשור לחישוב עלות הביטוחים – בחרנו לצורך הבדיקה שלנו בחברות הזולות ביותר ובהצעות המחיר הזולות ביותר. זה לא אומר שאלו התנאים שיוענקו במציאות – ולמעשה סביר להניח שהעלות העודפת תהיה גבוהה הרבה יותר.

הסכנות הרפואיות שבעישון לא פוגעות רק בחברות הביטוח. אפשר לומר שהן פוגעות בעיקר במעשנים עצמם. זכרו למשל ש-75 אחוזים מהתקפי הלב עד גיל 45 הם בקרב מעשנים (עובדה שמצוינת על חפיסות סיגריות רבות) וחשבו על כל התורים לרופאים מומחים (חלקם פרטיים), על הבדיקות ועל הטיפולים שנצטרך לרכוש גם בצורה פרטית. בואו נניח שאדם מעשן יידרש ללכת פעם אחת בשנה לרופא מומחה פרטי – בין אם זה רופא ריאות, לב או כל מומחה אחר. נשים בצד את כל הטיפולים האופציונליים האחרים. עלות ממוצעת של ביקור אצל רופא היא 450 ש”ח. כלומר, 37.5 ש”ח

זה הסעיף המעורפל ביותר – אבל גם החשוב ביותר – בנוסחה שלנו. בעקבות כל הנתונים והסיכונים הבריאותיים שפירטנו בסעיף הקודם, פיריון העבודה של מעשנים הוא נמוך יותר מאשר של לא-מעשנים – ומחקרים רפואיים מוכיחים את זה. כלומר, העצמאיים שבינינו יוכלו לקחת פחות לקוחות – והשכירים יוכלו לעבוד פחות שעות ולהתקדם פחות מהר. מה תג המחיר של אובדן הפרודוקטיביות? קשה לומר. אנחנו עושים כאן הרבה הנחות – אז נניח נזק כלכלי של 300 ש”ח בחודש בלבד. כאמור, זה כנראה רק אחוז זעיר מהנזק האמיתי.